BKR kodlaması nedir?
Tiel'deki Kredi Kayıt Ofisi (BKR), Hollanda'daki tüm kredileri ve gecikmiş ödemeleri kaydeder. Bu verilerin aşırı kredilendirmeyi önlemesi amaçlanmaktadır, ancak negatif kodlamanın önemli sonuçları olabilir. Mortgage kredisi verenler, bankalar ve hatta telekomünikasyon sağlayıcıları bu bilgileri, bir kişinin ödemeyi yapan kişi olarak güvenilir olup olmadığını belirlemek için kullanır.BKR kodlaması ile BKR kaydı arasındaki fark nedir?
Birçok kişi BKR kaydı ile BKR kodlaması kavramlarını karıştırır ancak aralarında bir fark vardır.- BKR kaydı, kredinizin, kredinizin veya döner kredinizin
- BKR kodlaması yalnızca krediyle ilgili bir sorun olduğunda (ör. borçlar veya özel bir özellik) ortaya çıkar. Kodlama, birikmiş iş (A), kurtarma (H) veya SR veya RH gibi özel bir durum gibi tam olarak neler olup bittiğini belirten, kaydınıza eklenen bir eklentidir.
Farklı BKR kodlarının anlamı
Temel bilgiler: A ve H kodlaması
- A (Borç kodu): Bir ödeme borcu oluştu. Bu temel koddur ve bir ödeme 120 günden fazla geciktiğinde her zaman eklenir. Bu tür bir borcun raporlanmasına resmi olarak 'Borç Raporu' denir ve ilgili kredi veya ipotek ile birlikte 'A' olarak görünür.
- H (Kurtarma Kodlaması): Tamamen yetiştiniz. Ancak, kaldırılmasını gerektirecek bir neden bulunmadığı sürece tescil, beş yıl daha görünür durumda kalacaktır. 'H', Kurtarma anlamına gelir ve borçlar kapatıldığında mevcut kredinin yanına yerleştirilir. Lütfen unutmayın: Borçları ödedikten sonra krediyi feshederseniz, H yerine yalnızca kredinin bitiş tarihini görürsünüz. Feshedilen krediyle ilgili veriler, bu bitiş tarihinden beş yıl sonra BKR'den otomatik olarak kaybolur.
Özel A kodları (A1, A2, A3 ve A4)
Genel A ve H kodlarına ek olarak banka veya kredi veren, durumun ciddiyeti hakkında bilgi veren ekstra bir sayı ekleyebilir:- A1: Bir ödeme düzenlemesi yapıldı ancak henüz tam olarak buna uyulmadı. Çoğu durumda, birikmiş işlerin ortaya çıkmasından sonra bir anlaşmaya varılır.
- A2: hak talebinde bulunuldu veya tahsilat süreci devam ediyor; (geriye kalan) hak talebinin vadesi gelmiş ve ödenebilir hale gelmiştir.
- A3: borcun tamamı veya bir kısmı silinmiştir (affetme veya itfa). . Bu, örneğin en az 250 €'dan feragat edilmesi durumunda gerçekleşir. Bitiş tarihi yalnızca, silmenin nihai ibra nedeniyle gerçekleşmesi durumunda hemen belirtilecektir.
- C4: ödünç alan bulunamıyor veya hatırlatmalara artık yanıt vermiyor; ; bu, borç verenin artık sizinle iletişim kuramadığı anlamına gelir.
Ek kodlama ve ayrıntılar
Standart ve sayısal kodlara ek olarak ek özel kodlar da vardır:- A5: Bu kod, önleyici bir ödeme düzenlemesinin oluşturulduğu anlamına gelir. Bu her zaman geçicidir. Düzenleme tamamlandıktan sonra şifreleme tamamen kaldırılacaktır.
- RN (Artık borç NHG): Ulusal İpotek Garantisi(NHG), kalan borçla bağlantılı olarak ipotek tutarını sildi.
Özel kayıtlar SR ve RH
- SR (Yeniden Yapılandırma Planı): Bir borç yeniden yapılandırma sürecine (dostane veya yasal, örneğin WSNP) kabul edildiniz. Kayıt, sürecin tamamlanmasından sonra beş yıl süreyle geçerli kalır.
- RH (İyileştirme sonrası kurtarma): İşlemi başarıyla tamamladınız. Kayıt görünür halde kalıyor ancak durumun düzeldiği görülüyor.
BKR kodu ne kadar süreyle yürürlükte kalır?
Prensip olarak, tüm negatif kodlar, kredinin feshedilmesinden veya borçların onarılmasından sonra beş yıl boyunca görünür kalır. Bu süre BKR kurallarında belirtilmiştir ancak GDPR'ye ve son içtihat hukukuna göre otomatik olarak uygulanmayabilir. Banka her zaman kendi çıkarlarını ve sizin kredi itibarınızın yeniden kazanılması hakkınızı tartmalıdır.Kodlama ne zaman kaydedilir?
Kodlama sadece isminizde görünmez. Borçlar resmi olarak BKR'ye bildirilmeden önce bankanın sizi önceden uyarması gerekir. Bu nedenle, zamanında ödeme yapmazsanız kaydın takip edileceği konusunda öncelikle size bilgi verilecektir. Kesin kayıt anı kredi türüne bağlıdır, ancak gecikmiş ödemelerin oluşması ile gerçek BKR bildirimi arasındaki süre iki ila dört ay arasında değişir.Özel özellik kodları: doğrudan kayıt
Standart A ve H kodlarına ek olarak, BKRbirikmiş yığının ciddiyetini ve aşamasını belirten altı özel kod daha içerir. Lütfen unutmayın: Bu özel kodlar için zorunlu bir bekleme süresi yoktur ve bankanın sizi her zaman önceden bilgilendirmesi gerekmemektedir. Dolayısıyla bu kodlar BKR genel bakışınızda hızla görünür hale gelebilir. Bu şekilde nerede olduğunuzu bilir ve kayıt kesinleşmeden önce zamanında harekete geçebilirsiniz.Kodlama ne zaman yanlıştır?
Bir kodlama orantılı değilse (veya artık değilse) veya doğru şekilde kaydedilmemişse yanlıştır. Örnekler:- Biriktirme listesi zamanında kurtarıldı ancak H kodlaması eksik;
- Borçlar kontrolünüz dışındaki koşullar (hastalık, boşanma, gelir kaybı) nedeniyle ortaya çıktı;
- Kayıt güncel değil veya uygun şekilde kanıtlanmamış;
- Banka sizi dinlemedi veya çıkarlarınızı değerlendirmedi;
- Kayıt, GDPR'nin orantılılık ve veri minimizasyonu ilkelerine aykırıdır.
Yanlış kodlama durumunda ne yapabilirsiniz?
- BKR'den bilgilerinizi isteyin bkr.nl aracılığıyla. Kodlamanın doğru olup olmadığını kontrol edin.
- Kaydı yapan borç verene düzeltme veya silme talebi gönderin.
- Bu reddedildi mi? Ardından yasal yardım isteyin. Arslan Advocaten, GDPR'ye ve KiFiD'nin son kararlarına atıfta bulunarak gerekçeli bir itiraz sunabilir.
- Ret devam ediyor mu? Daha sonra yasal işlem yoluyla sürenin kaldırılmasını veya kısaltılmasını talep edebilirsiniz.
BKR raporlarında sık karşılaşılan hatalar
Uygulamada, kredi verenlerin düzenli olarak aşağıdaki gibi hatalar yaptığını görüyoruz:- Uyarmadan bir A kodu yerleştirme; banken, zamanında ödeme yapmamanız durumunda BKR'deki borçlarınızın raporlanacağını size önceden bildirmekle yükümlüdür. Bu kadar açık bir uyarı olmadan bu kayıt kolayca gerçekleşemez;
- kurtarma sonrasında H kodu eklememek;
- borç uzun süredir ödenmiş olsa bile kaydı sürdürmek;
- Dolandırıcılık soruşturmalarında A kodunu haksız EVR kaydıyla birleştirmek.
BKR kodlamasına ilişkin içtihat
Hakimler ve KiFiD, şifrelemenin otomatik olmaması gerektiğini giderek daha fazla vurguluyor. Son vakalarda, ilgili kişinin artık mali açıdan istikrarlı olması ve bankanın çıkarlarının kayıttan kaynaklanan zarardan daha ağır basmaması nedeniyle kayıt silindi.BKR kodları ve ipotek uygulamaları
Olumsuz bir kayıt (özellikle A2 veya A3) ipotek başvurunuzu engelleyebilir. Borcunuzu ödemiş olsanız bile kayıt yıllarca devam edebilir. Müşterilerimizin bu gibi durumlarda orantılılık testine güvenmelerine yardımcı oluyoruz: eğer mali durum düzelmişse kayıt silinmeli veya kısaltılmalıdır. İpotek almaya hak kazanıp kazanmadığınız büyük ölçüde BKR kodlamasının türüne bağlıdır. A3 veya A4 kodlaması ile ipotek alınması genellikle hariç tutulur. A veya A2 kodu gibi diğer kodlar süreci karmaşıklaştırabilir ancak ipoteği mutlaka hariç tutmaz. Bu durumlarda, hangi aşamada olduğunuzu ve şansınızı artırmak için hangi adımları atabileceğinizi bilmeniz için zamanında profesyonel tavsiye almak akıllıca olacaktır. Lütfen unutmayın: mali durumunuz düzeldikten sonra bile şifreleme seçeneklerinizi etkileyebilir. Bu nedenle, yalnızca BKR genel bakışını dikkatli bir şekilde kontrol etmek değil, aynı zamanda farklı kodlamaların gelecek planlarınız üzerindeki etkisini bilmek de önemlidir.Arslan Avukat sizin için ne yapabilir?
- Kodlamanızın doğruluğunu kontrol ediyoruz;
- Kayıt işleminin GDPR'ye ve orantılılık ilkesine uygun olup olmadığını değerlendiriyoruz;
- Kaldırma talebini sizin için yazacağız;
- Gerekirse KiFiD veya hukuk mahkemesinde dava başlatacağız;
- Kaydın hatalı olduğu ortaya çıkarsa masrafları borç verenden geri almaya çalışıyoruz.