Birçok kişi bir
BKR kaydının borç ödendikten sonra otomatik olarak kaybolacağını düşünür. Ne yazık ki durum böyle değildir. Olumsuz bir kayıt yıllarca görünür kalabilir ve bu da ipotek veya kredi almanızı engeller. Ancak birçok durumda kaydın
silinmesini veya kısaltılmasını zorunlu kılabilirsiniz. Bu makalede bunun nasıl işlediğini ve hangi adımları atabileceğinizi açıklıyoruz.
Arslan Advocaten'da borcunu ödemiş ancak hâlâ olumsuz BKR bildirimi nedeniyle kısıtlanan müvekkillere yardımcı oluyoruz. Finansal hukuk ve gizlilik uyuşmazlıklarındaki deneyimimiz sayesinde kaydınızı daha erken nasıl sildireceğinizi biliyoruz.
BKR tarafından hangi borçlar kayıt altına alınır?
Her borç BKR kaydına yol açmaz. BKR, yapısal nitelikte olan mali yükümlülüklerinizi kaydeder. Örneğin:
- Krediler: ING, Rabobank veya ABN AMRO gibi bankalardaki kişisel kredi veya döner kredi.
- Kredi kartları: Taksitli ödeme yapabildiğinizde veya ödemeler dağıtıldığında genellikle kayıt yapılır.
- Taksitli satın alma ('şimdi al, sonra öde'), örneğin Bol.com veya Wehkamp gibi web mağazaları üzerinden.
- Özel kiralama sözleşmeleri: Aylık kira tutarı ödeme yükümlülüğü olarak sayılır.
- Hesap eksi bakiyesi: Belirli bir eşiğin üzerinde yapısal olarak ekside kalmanıza izin veriliyorsa kayıt edilir.
Not: belirli bir tutara kadar (genellikle 250 €) kısa süreli eksi bakiye veya cihazın tamamen ödendiği bir telefon aboneliği genellikle kayda yol açmaz. BKR, yalnızca ilgili borçları kaydetmek için küçük ve büyük mali yükümlülükler arasında ayrım yapar.
Özel durumunuz hakkında sorularınız mı var? bkr.nl üzerinden kendi BKR genel bakışınızı talep edebilir ve hangi borçların kayıtlı olduğunu tam olarak öğrenebilirsiniz.
Pozitif ve negatif BKR kaydı arasındaki fark nedir?
BKR kaydı her zaman olumsuz olmak zorunda değildir. Yükümlülüklerinizi düzgün bir şekilde yerine getirdiniz ve zamanında ödeme yaptınız mı? O zaman pozitif BKR kaydından söz ederiz. Bu, kredi sağlayıcılarına kredileri güvenilir bir şekilde kullandığınızı gösterir — örneğin ipotek başvurusunda genellikle bir artı bile olabilir.
Ödeme sorunları yaşandığında durum farklıdır. Gecikme söz konusu olduysa, bir negatif BKR kaydı oluşur. Bu bildirim, bankaları ve diğer kredi sağlayıcılarını geçmişte ödeme yükümlülüklerini yerine getirmekte zorlandığınız konusunda uyarır. Bunun sonucunda daha sıkı değerlendirmelerle karşılaşırsınız veya kredi başvurunuz reddedilir.
Kısacası:
- Pozitif: Zamanında ödeme yapar ve kredi güvenilirliği gösterirsiniz.
- Negatif: Ödeme yükümlülüklerinizi (geçici veya uzun süreli) yerine getirmemişsinizdir; bu da borçlanma olanaklarınızı önemli ölçüde kısıtlar.
Bir borcu ödedikten sonra ne olur?
Ödeme gecikmenizi telafi ettiğinizde veya borcun tamamını ödediğinizde, kredi sağlayıcısı bunu Bureau Krediet Registratie (BKR)'ye bildirir. Kayıt daha sonra 'A' (gecikme) ve 'H' (çözülmüş) tanımlamasını alır. Bu bildirim normalde ödeme anından itibaren beş yıl görünür kalır.
Bu süre, kredi sağlayıcılarını geçmiş ödeme davranışınız hakkında bilgilendirmek içindir. Ancak birçok durumda bu süre gereksiz yere ağır olabilir, özellikle mali durumunuzu düzene koymuşsanız.
BKR verilerimi ne kadar süre saklar?
BKR verilerinizi borcun ödenmesinden sonra en fazla beş yıl saklar. Bu süre boyunca bankalar, ipotek sağlayıcıları ve diğer kredi sağlayıcıları geçmişte ödeme gecikmeniz olduğunu görebilir; tamamen çözülmüş olsa bile. Bu saklama süresi, kişisel kredi, döner kredi, kredi kartı veya mağaza kartı olsun, hemen hemen tüm kredi türleri için geçerlidir.
Beş yıldan sonra BKR kaydınızı otomatik olarak silmelidir, ancak bu arada tekrar sorun yaşamadıysanız. Bazı durumlarda ise kaydın daha erken silinmesini veya kısaltılmasını talep etmek mümkün olabilir; örneğin kayıt sizi gereksiz yere engelliyorken mali olarak istikrarlı olduğunuzu kanıtlayabiliyorsanız.
Ne zaman silme talebinde bulunabilirsiniz?
GDPR ve Mali Hizmetler Şikayetleri Enstitüsü'nün (KiFiD) kararlarına göre, BKR kaydı kaydedilme amacı için gerekli olandan daha uzun süre kalamaz. Bu, aşağıdaki durumlarda kaydın silinmesi gerektiği anlamına gelir:
- kayıt sizi gereksiz yere engelliyor, örneğin ipotek başvurusunda;
- borç tamamen ödenmiş ve mali olarak istikrarlı olduğunuzu kanıtlayabiliyorsunuz;
- kredi sağlayıcısı bireysel çıkar değerlendirmesi yapmamış.
Çıkar değerlendirmesi, kredi sağlayıcısının kişisel durumunuzu hesaba katması gerektiği anlamına gelir: geliriniz, aileniz, işiniz ve kaydın sonuçları. Bu yapılmazsa kayıt genellikle hukuka aykırıdır.
Silme talebini nasıl yaparsınız?
1. BKR genel bakışınızı talep edin
Güncel genel bakışınızı bkr.nl üzerinden ücretsiz talep edebilirsiniz. Kaydı kimin koyduğunu ve hangi tarihte olduğunu kontrol edin.
Verilerinizin ve kodlamaların doğruluğunu kontrol edin
Genel bakışı dikkatlice inceleyin. Yalnızca kredi sağlayıcısının adına ve kayıt tarihine değil, borcunuzla birlikte listelenen kodlara da dikkat edin. Her kod, kredinizle tam olarak ne olduğunu gösterir. Yanlış bir kod veya hatalı bitiş tarihi silme şansınızı artırabilir.
Aşağıda en yaygın BKR kodlarını ve anlamlarını bulacaksınız:
| Kod |
Anlam |
| A |
Gecikme. Bir veya birden fazla taksiti zamanında ödemediniz. |
| H |
İyileşme bildirimi. Ödeme gecikmeniz telafi edildi; ödemeleriniz günceldir. |
| 1 |
Ödeme düzenlemesi yapıldı. Gecikmeyi taksitlerle ödeyebilirsiniz. |
| 2 |
Tutarın tamamı bir defada geri ödenmelidir. |
| 3 |
Borcun artık ödenmesi gerekmiyor; genellikle bitiş tarihi belirtilir. |
| 4 |
Kredi sağlayıcısı sizinle iletişim kuramıyor. |
| 5 |
İpotek gecikmesi için ödeme düzenlemesi; düzenleme sona erdiğinde bu kod kaybolur. |
İpucu: Bir hata veya belirsizlik mi tespit ettiniz? O zaman hemen kanıt toplayın; çünkü yanlış bir kayıt genellikle daha kolay silinir.
BKR verileriniz yanlışsa ne yapmalısınız?
BKR genel bakışınızda bir hata mı buldunuz — bilinmeyen bir kredi, yanlış tarih veya hatalı kodlama gibi? O zaman derhal harekete geçmek önemlidir. BKR kendisi veri düzeltmesi yapmaz; bunu yalnızca bildirimi yapan kredi sağlayıcısı yapabilir.
Bu nedenle ilgili banka veya kredi sağlayıcısıyla iletişime geçin:
- Hangi verilerin yanlış olduğunu ve nedenini açıkça belirtin;
- (Mümkünse) pozisyonunuzu destekleyen belgeler gönderin;
- Araştırmaları ve olası düzeltme hakkında yazılı onay isteyin.
Kredi sağlayıcısıyla çözemezseniz, BKR aracılığıyla yardım alabilir veya Mali Hizmetler Şikayetleri Enstitüsü'ne (KiFiD) başvurabilirsiniz. Böylece kaydınızın düzeltilmesini sağlar ve gelecekte gereksiz engelleri önlersiniz.
2. Yazılı talep gönderin
Kredi sağlayıcısına borcu tamamen ödediğinizi ve kaydın artık neden orantılı olmadığını açıklayan bir mektup gönderin. Ödeme kanıtı veya gelir verileri gibi kanıtlar ekleyin.
3. Kredi sağlayıcısının yanıtını bekleyin
Kurum genellikle yanıt vermek için birkaç hafta süreye sahiptir. Talebiniz reddedilirse, çıkar değerlendirmesinin gerekçesini ve dayanaklarını isteyin.
4. KiFiD'e şikayette bulunun
Kredi sağlayıcısının kararıyla aynı fikirde değilseniz, Mali Hizmetler Şikayetleri Enstitüsü'ne (KiFiD) başvurabilirsiniz. KiFiD kaydın silinmesini veya sürenin kısaltılmasını sağlayabilir.
KiFiD veya mahkemede itiraz için hangi süreler geçerlidir?
Silme talebiniz reddedildiyse zamanında adım atmak önemlidir.
Mali Hizmetler Şikayetleri Enstitüsü'nde (KiFiD):
- Kredi sağlayıcısından ret mektubu mu aldınız? O zaman bu mektubu aldıktan sonra üç ay içinde KiFiD'e şikayette bulunmalısınız.
- Resmi bir ret almadınız mı? O zaman daha geniş bir süre geçerlidir: talebinizi gönderdikten sonra KiFiD'e başvurmak için bir yıla kadar süreniz vardır.
Şikayette bulunmak KiFiD portalı üzerinden çevrimiçi veya şikayet formu kullanılarak posta yoluyla kolayca yapılabilir. Kaydın neden haksız olduğunu düşündüğünüzü açıklarsınız.
Mahkeme prosedürü:
- Doğrudan mahkemeye gitmeyi mi tercih edersiniz, örneğin acil durumunuz varsa? O zaman ret mektubunu aldıktan sonra altı hafta içinde dava başlatmalısınız. Acil durumlarda kısa yargılama çözüm sağlayabilir, ancak bunun için bir avukata ihtiyacınız vardır.
Not: bu süreler kesindir. Geç kalırsanız şikayetiniz artık işleme alınamayabilir. Bu nedenle zamanında hareket etmek esastır.
Kredi sağlayıcılarının yaygın hataları
- Bireysel çıkar değerlendirmesi yapılmamış.
- Kurum, gerekçe olmadan standart beş yıl uyguluyor.
- İyileşen mali durumunuz göz ardı ediliyor.
- Kayıt, ödeme sonrası zamanında güncellenmemiş.
Bu hatalardan biri söz konusu olduğunda, kaydın hukuka aykırı olma ve silinebilme olasılığı yüksektir.
Ticari sağlayıcılarda nelere dikkat etmelisiniz?
Çevrimiçi olarak negatif BKR kaydınızı hızla silmeyi vaat eden birçok şirketle karşılaşırsınız — tabii ki yüksek bir ücret karşılığında. Burada ekstra eleştirel olun.
Böyle bir tarafla anlaşmadan önce şu noktalara dikkat edin:
- Garantiler nadiren gerçekçidir. Hiç kimse silmeyi garanti edemez, çünkü yalnızca BKR veya kredi sağlayıcısı karar verir.
- Yaklaşımı kontrol edin. Şirketin nasıl çalıştığını ve sizin için gerçekten hangi adımları attığını sorun. Belirsizlik bir uyarı işaretidir.
- Yüksek maliyetlere karşı dikkatli olun. Bazı sağlayıcılar başarı vaat edemeden yüksek tutarlar talep eder.
- Deneyimleri kontrol edin. Bağımsız değerlendirmeler arayın veya şirketin NVVK gibi bir sektör derneğine üye olup olmadığını kontrol edin.
Bir şirket sözlerini tutmuyor veya aşırı güzel vaatlerde bulunuyor gibi mi görünüyor? Verileriniz ve paranızla gereksiz risk almayın. Eleştirel kalmak ve deneyimi ile kanıtlanmış itibarı olan bir taraftan danışmanlık almak faydalıdır.
Arslan Advocaten sizin için ne yapabilir?
- BKR dosyanızı analiz ediyor ve yasallığını değerlendiriyoruz.
- Sizin adınıza silme veya kısaltma talebi gönderiyoruz.
- KiFiD'de veya gerekirse mahkemede sizi temsil ediyoruz.
- Masraflarımızı genellikle kredi sağlayıcısından tahsil ediyoruz, böylece kendi masrafınız olmaz.
BKR kaydınızın düzeltilmesini mi istiyorsunuz, ancak bankadan veya kredi sağlayıcısından zaten ret mi aldınız? O zaman bu retti aldıktan sonra altı hafta içinde mahkemeye başvurabilirsiniz. Bir davanın masraf gerektirdiğini unutmayın, ancak süreç bazen diğer prosedürlerden daha hızlı ilerleyebilir. Acil mi? O zaman kısa yargılama mümkündür; hızlandırılmış prosedürle mahkemeden kaydınızın düzeltilmesini isteyebilirsiniz. Her iki seçenek için de avukat tutmak zorunludur.
KiFiD'den mahkemeye kadar yanınızdayız.
Ödeme sonrası BKR hakkında sıkça sorulan sorular
Tam ödeme sonrası BKR kaydım kalır mı?
Evet, normalde beş yıl daha. Ancak kayıt sizi gereksiz yere engelliyorsa silme talebinde bulunabilirsiniz.
Kaydı daha erken sildirtebilir miyim?
Evet, kaydın orantısız olduğunu veya kredi sağlayıcısının çıkar değerlendirmesi yapmadığını kanıtlayabilirseniz.
Avukata ihtiyacım var mı?
Bir avukat başarı şansınızı artırır. Çıkarlarınızı hukuki olarak nasıl gerekçelendireceğinizi ve hangi argümanların ikna edici olduğunu tam olarak biliyoruz.
Telefon aboneliğim BKR'de kayıtlı mı?
Bu, cihaz kredinizin tutarına bağlıdır. Taksitli bir cihaz satın aldığınız telefon aboneliğiniz varsa ve kredi tutarı 250 €'nun üzerindeyse, bu kredi olarak kabul edilir ve BKR'ye kaydedilir.
Bu, cihaz için aylık taksitlerinizin kredi kartı limiti veya kişisel kredi gibi kredi güvenilirliğinize sayıldığı anlamına gelir. Not: yalnızca cihaz kredisi kaydedilir, arama ve internet abonelik ücreti değil.
Aboneliği cihaz finansmanı olmadan alıyorsanız veya tutar 250 €'nun altında kalıyorsa, BKR kaydı almazsınız. Mevcut telefon aboneliğinizin sonuçları olup olmadığından emin değil misiniz? Tam netlik için bkr.nl üzerinden BKR genel bakışınızı kontrol edin.
Ödeme sonrası BKR kaydınızı sildirmek mi istiyorsunuz?
Ücretsiz danışmanlık için Arslan Advocaten ile iletişime geçin. Kaydınızı değerlendiriyor ve mali özgürlüğünüzü yeniden sağlamak için hemen doğru adımları atıyoruz.
İlgili konular
